Hipoteca multidivisa: la banca la comercializó sin informar de los riesgos

Hipoteca multidivisa: la banca la comercializó sin informar de los riesgos

La Banca no informó a sus clientes de manera imparcial, clara y no engañosa sobre la hipoteca multidivisa.

Antes del estallido de la crisis económica, un sector de la banca antepuso su interés al de sus clientes, incumpliendo sus obligaciones. Así, reforzaron sus recursos propios con la colocación de productos tóxicos, como son las participaciones preferentes, y, limitaron también, el impacto en sus balances de la bajada de los tipos de interés, añadiendo cláusulas suelo en las hipotecas y swaps en los préstamos a las empresas. Durante estos años, se comercializaron también hipotecas multidivisa. Para poder colocar estos productos, se mencionaban las ventajas de reducir el tipo de interés, pero nada se apuntaba sobre el riesgo de apostar contra la devaluación del euro, cuando la crisis ya era una realidad. El modus operandi de este producto, es que el cliente contrata la hipoteca en euros, pero las cuotas y la cantidad a amortizar se recalculan periódicamente en la divisa elegida, ya sea en yenes, en francos suizos o en cualquier otra divisa. De esta manera, todo lo que baje el euro frente a la divisa elegida, se traduce en una pérdida para el cliente, pudiendo incluso, el mismo, a pesar de haber pagado las cuotas durante varios años, deber en euros mucho más del dinero recibido al contratar la hipoteca[1].

En primer lugar, debemos señalar que las hipotecas multidivisa son un híbrido financiero formado por un préstamo hipotecario y un derivado, y así ha quedado establecido por el Tribunal Supremo en Sentencia de 30 de junio de 2015, la Audiencia Provincial de Madrid, Sección 11ª, nº 234/2015 de 22 de julio, la Audiencia Provincial de Barcelona, Sección 14ª, nº 190/2016 de 29 de abril, entre otras. En el supuesto de este derivado financiero, el cliente adquiere una hipoteca, siendo su casa la garantía de reembolso del préstamo, cuya cuantía varía continuamente al margen del valor de la vivienda. Lo que realmente está haciendo el cliente, es apostar contra una divisa, el yen o el franco suizo, por ejemplo, y la consecuencia directa, es que todo lo que baje la divisa elegida frente al euro le beneficia y todo lo que suba le perjudica. El objetivo eran clientes minoristas, personas con sueldos y nóminas seguras, pero con escasos conocimientos financieros, a los que, algunos bancos se dirigieron en masa para venderles un producto perverso. Para atraerles, el gancho era que el ahorro que la hipoteca multidivisa suponía en el tipo de interés a pagar, el Libor, que es el tipo de interés al que se referencian las divisas, estaba en aquella época alrededor del 1%, mientras que el EURIBOR llegaba al 5%, cifra record. En España, más del 80% de las hipotecas multidivisa se comercializaron durante los años 2007 y 2008, aunque también hubo entidades que iniciaron la venta de este producto en 2006, y otras que la extendieron hasta 2010, aunque esto no fue lo habitual[2].

Por consiguiente, el Juzgado de Primera Instancia e Instrucción nº 6 de Getafe en Sentencia nº173/16 de 28 de septiembre, estimó la demanda interpuesta por Sacristán&Rivas Abogados en nombre de su cliente contra Banco de Santander, solicitando que se declarara la nulidad parcial del clausulado multidivisa por ser éste abusivo y al recalculo del principal del préstamo pendiente de amortizar[3].

Asimismo, entre las entidades que colocaron más hipotecas multidivisa se encuentran: la hipoteca Bankinter, la de Caixa Catalunya y la de Barclays. También, pero en menor medida, Banco Popular y Banco de Santander.

banca

Fuente: Elaboración propia a partir del Informe Estadístico de Asufin

Pues bien, en esta hipoteca de Bankinter, el capital prestado se denomina en euros por su contravalor en cualquiera de las divisas que operen en el mercado. La divisa referenciada más común es el Yen Japonés o el Franco Suizo, de tal modo que el capital prestado por la entidad bancaria se denomina en euros por su contravalor en Yenes o Francos. Así, el objetivo de este cambio en la divisa de la operación no es otro que alcanzar un coste final de la financiación inferior al coste de la operación en la divisa original.

Además, este tipo de hipoteca de Bankinter fue comercializada después de que la entidad financiera pusiera en duda la transparencia del Euríbor y sin informar de los riesgos de contratar este tipo de préstamo ligado a la evolución de otras monedas distintas al euro, y así lo ha establecido el Juzgado nº 37 de Madrid, señalando: “el hecho de que el cliente ya dispusiese de dos préstamos del mismo tipo no anula la obligación de la entidad de informar de manera imparcial, clara y o engañosa.” Lo cierto es que, en la Sentencia ha quedado acreditado que la documentación entregada al cliente en relación con esta hipoteca de Bankinter no planteaba la posible evolución bajista del Euribor o que el capital amortizado pudiera aumentarse, cuestiones clave para poder tomar una correcta decisión de inversión. [4]

Destacamos los siguientes pronunciamientos recientes de diversas Audiencias Provinciales, cuyo objeto de análisis es este tipo de hipoteca de Bankinter:

http://www.poderjudicial.es/search/contenidos.action?action=contentpdf&databasematch=AN&reference=7906863&links=hipoteca%20multidivisa%20bankinter&optimize=2017 http://www.poderjudicial.es/search/contenidos.action?action=contentpdf&databasematch=AN&reference=7906246&links=hipoteca%20multidivisa%20bankinter&optimize=20170111&publicinterface=true0112&publicinterface=true

http://www.poderjudicial.es/search/contenidos.action?action=contentpdf&databasematch=AN&reference=7844412&links=hipoteca%20multidivisa%20bankinter&optimize=20161020&publicinterface=true

Sacristán&Rivas Abogados recomienda que, a la vista de la jurisprudencia reciente, todos aquellos que tengan una hipoteca multidivisa, revisen las contrataciones efectuadas y acudan, tan pronto sea posible a expertos cualificados para, tras la realización de un estudio de su caso concreto, valorar las posibilidades de defensa, y, si así interesa, procedan a la reclamación, estando este Despacho a su disposición a tales efectos.

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Sacristán&Rivas Abogados. Especialistas en Derecho Bancario y Productos Financieros

 

[1] http://www.sacristan-rivas.es/hipotecas-multidivisa/

[2] http://www.sacristan-rivas.es/hipotecas-clausula-multidivisa/

[3] http://www.sacristan-rivas.es/hipoteca-multidivisa/

[4] http://www.invertia.com/noticias/bankinter-coloco-hipotecas-multidivisas-cuestionar-euribor-3180428.htm