IRPH entidades: las hipotecas referenciadas al índice IRPH, nuevo caso de falta de transparencia de la banca

IRPH entidades: las hipotecas referenciadas al índice IRPH, nuevo caso de falta de transparencia de la banca

En primer lugar, debemos recordar que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH entidades), es un foco de conflictos entre los consumidores y la banca. Lo cierto es que, aquellos que suscribieron sus hipotecas con IRPH entidades, han pagado 20.000 euros más. En 2014, Sociètè Gènèrale estimó que había un millón de hipotecas referenciadas al IRPH entidades [1]. Fue, la mayoría de los casos, en 2008 cuando las entidades financieras ofrecieron el IRPH, como consecuencia de los máximos históricos en los que estaba el Euríbor. Ofrecieron este índice como más estable que el Euríbor, menos volátil y, en resumidas cuentas, más seguro.

Sobre esta cuestión la Audiencia Provincial de Álava se ha pronunciado recientemente en Sentencia nº 85/2016 de 10 de marzo, declarando que la cláusula IRPH no supera el control de transparencia. KUTXABANK, en este caso, no explicó a sus clientes cómo se hallaba el índice o cuál había sido su comportamiento en los últimos años. Tampoco mostró simulaciones, ni gráficos que mostraran la diferencia entre el Euríbor y el IRPH.

Ambos índices se movían en paralelo hasta el año 2012, aunque debemos señalar que el IRPH siempre se encontraba por encima del Euríbor, hasta que este último empezó a caer con fuerza, hasta llegar a los mínimos actuales. Por el contrario, el IRPH no bajó, perjudicando a todos los que tenían las hipotecas referenciadas a este índice. En este sentido, debemos destacar los pronunciamientos recientes a favor del consumidor, destacando, entre otras, SJM nº 3 de Barcelona de 21 de junio de 2016 contra BBVA; SJPI nº 5 de Huelva, nº 137/16 de 24 de junio contra CAIXABANK; SJM nº 3 de Valencia, nº 194/16 de 8 de junio contra BANCO POPULAR; la SJPI n º 15 de Torremolinos, nº 191/2016 de 24 de junio contra BANKIA y la SJPI nº 71 de Madrid, nº 284/2016 de 24 de junio. En esta última, se pretendía la nulidad de pleno derecho por infracción de normas imperativas, debido a la falta de transparencia y el carácter abusivo de la cláusula relacionada con el tipo de interés variable del préstamo hipotecario. En este caso, el juzgador ha recalculado las cuotas, dejándose de aplicar el IPRH, estableciendo que: “Se condena a Bankia a eliminar dicho índice del precio, y en consecuencia se la condena a recalcular la cuota como si el índice aplicado fuere el Euribor, más el diferencial pactado del 0,50%, dejando de aplicar en lo sucesivo el IRPH Entidades, que será sustituido por Euribor más el 50%”. A su vez, la entidad también tendrá que devolver las cantidades resultantes del exceso en el cobro de intereses, más los intereses legales de dichas sumas”. En estos casos, las entidades financieras tienen la obligación de explicar a los consumidores cuáles son las características y las consecuencias del índice contratado, señalando la Sentencia, que: “Pues bien, la parte demandada no ha desplegado actividad probatoria que avale su aseveración sobre que informó clara y expresa (…) sobre la aplicación del índice IRPH. Por el contrario, ni tan siquiera ha aportado a las presentes actuaciones copia de la oferta vinculantes del préstamo hipotecario objeto del pleito, (…) Tampoco consta que la demandada hubiese explicado la diferencia entre varios índices, y hubiese mostrado gráficos sobre la forma de comportamiento del IRPH y del Euríbor, pudiendo elegir el cliente entre uno y otro con las explicaciones oportunas. La transcendencia de la falta de información viene acrecentada por el hecho de que el índice IRPH se ha situado siempre por encima del Euríbor (…) lo que ha implicado que los consumidores paguen una mayor cantidad de intereses que en el caso de que se hubiese aplicado el Euríbor.”

Sacristán&Rivas Abogados recomienda que todos aquellos e tengan hipotecas revisen la escritura para identificar si está referenciada al índice IRPH entidades o al Euríbor, y si está referenciada al primero, acudan cuanto antes a expertos cualificados para valorar sus posibilidades de defensa, estando este Despacho a su disposición a tales efectos.

[1] http://www.elconfidencial.com/vivienda/2016-09-09/hipotecas-irph-caras-euribor_1256864/

Sacristán&Rivas Abogados

Sacristán&Rivas Abogados. Especialistas en Derecho Bancario y Productos Financieros

La consecuencia del IRPH en su hipoteca