El Defensor del Pueblo se pronuncia en un informe anual sobre IRPH y las cláusulas suelo

El Defensor del Pueblo se pronuncia en un informe anual sobre IRPH y las cláusulas suelo

El Informe Anual del Defensor del Pueblo del año 2016 se pronuncia sobre los perjuicios causados a los deudores hipotecarios por el IRPH y las cláusulas suelo.

Recientemente el Defensor del Pueblo ha presentado en las Cortes Generales el Informe Anual correspondiente al año 2016. Así, se ha puesto de manifiesto que a lo largo del año se han efectuado 807 sugerencias, como consecuencia, de las quejas y actuaciones de los ciudadanos, siendo aceptadas 389. Además, esta figura ha reiterado el objetivo de actuar con solvencia, seriedad, rigor y eficacia con el fin último de defender los derechos y libertades de los ciudadanos.

En primer lugar, debemos señalar que el Informe señala en relación a las empresas no financieras de capital privado, que otorgan financiación a personas con dificultades para hacer frente a sus obligaciones financieras. Además, destaca la lesión a los derechos fundamentales como consecuencia de la ausencia de regulación de la actividad de las empresas que gestionan el recobro de las deudas y la falta de efectividad de las resoluciones de los Servicios de Reclamaciones del BdE y la Oficina del Inversor de la CNMV, con las consecuencias que esto tiene para la defensa de los intereses de los clientes bancarios. Por otra parte, se mencionan los perjuicios causados a los deudores hipotecarios por la aplicación del Índice IRPH y las cláusulas suelo en los contratos de préstamos hipotecarios. El documento, también se hace eco del incumplimiento de las normas de conducta por parte de las entidades de crédito, el cambio en el sistema de cobro de comisiones por la retirada de efectivo en los cajeros automáticos y la aplicación de un tipo de interés abusivo en los créditos rápidos, entre otros.

En relación al índice IRPH establece el Informe lo siguiente: “Muchos ciudadanos se han dirigido a esta institución manifestando que en sus préstamos hipotecarios se les aplica el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH Entidades), índice que por norma general es bastante más elevado que el Euribor, que es el que tiene la mayor parte de los préstamos hipotecarios para empresas y particulares.” Así, el documento destaca que cada vez son más numerosas las sentencias que están declarando la nulidad del índice IRPH, estimando el carácter abusivo y la falta de información proporcionada a los clientes por parte de las entidades financieras.

Además, en lo relativo a las cláusulas suelo el documento apunta que: “Con la nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, de 21 de diciembre de 2016, se podrá reclamar que, tras declarar la nulidad de la cláusula, esta no haya tenido efectos jurídicos y por lo tanto se reintegre todo lo indebidamente abonado de más desde el inicio del préstamo.” Añadiendo que pocas cláusulas suelo cumplen con los requisitos de transparencia para no ser declaradas abusivas: “La experiencia, dada las numerosas demandas judiciales presentadas por los ciudadanos, es que pocas cláusulas suelo hipotecarias cumplen los requisitos de transparencia para no ser declaradas abusivas, (…).”

Por otra parte, el Informe trata la cuestión de las comisiones por retirada de efectivo, disponiendo: “Este cambio implica que, al no existir limitación del importe de la comisión, el cobro por la retirada de efectivo puede que no guarde relación con el importe dispuesto. Los clientes solo pueden sacar dinero de los cajeros de su entidad sin comisión. La mayoría de las entidades emisoras de tarjetas de crédito establecen en los contratos que suscriben con sus clientes la posibilidad de cambiar en cualquier momento las estipulaciones del contrato, entre las que se incluyen las comisiones, y que de tales modificaciones informarán con una antelación mínima de 60 días. En caso de no recibir notificación escrita del cliente en contra, considerará que ha aceptado los cambios. Son muchas las entidades que han prescindido de tal comunicación a sus clientes.”

Por último, el Defensor del Pueblo ha detectado un tipo de interés abusivo en los créditos rápidos, apuntando: “Para esta institución, la normativa vigente no evita que las entidades bancarias fijen en los contratos tipos de interés, remuneratorios y moratorios, que pueden ser considerados abusivos, y que perjudican gravemente a los ciudadanos. Según la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, los intereses remuneratorios han de ser superiores en el caso de préstamos personales en comparación con los préstamos con garantía hipotecaria, ya que la falta de garantías reales aumenta el riesgo de crédito del acreedor. El artículo 18.1 de la Orden EHA/2899/2011, establece que, antes de que se celebre un contrato de crédito o préstamo, la entidad de crédito debe evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del contrato. Es decir, si del análisis de solvencia la entidad comprueba que el consumidor no va a tener capacidad para afrontar las obligaciones de pago de un préstamo, la entidad tiene la obligación de abstenerse de celebrar el contrato. Los ciudadanos que cumplen regularmente con sus obligaciones no tienen por qué cargar con las consecuencias del alto nivel de impagos, soportando un elevado tipo de interés remuneratorio y moratorio. Esta institución ha insistido en que los intereses remuneratorios y moratorios deben quedar limitados a dos veces el interés legal del dinero según criterio jurisprudencial. Por ello, se ha recomendado esa limitación (15016978).”

Sacristán&Rivas Abogados recomienda que, ante las advertencias del Informe Anual 2016 del Defensor del Pueblo y la reciente jurisprudencia de distintas Audiencias Provinciales y del Tribunal Supremo, se revisen las escrituras de préstamo hipotecario efectuadas en relación con el índice IRPH y las cláusulas suelo, y acudan cuanto antes a expertos cualificados en la materia, para, previo análisis exhaustivo del caso concreto, efectuar una reclamación, si así interesa, estando este Despacho a su disposición.

 

Sacristán&Rivas Abogados

Sacristán&Rivas Abogados. Especialistas en Derecho Bancario y Productos Financieros